Reverzní hypotéka je finanční produkt, který by měl důchodcům zajistit důstojný život tím, že jim poskytne přísun finančních prostředků, které získají "výměnou" svého bydlení za finance na pokrytí nákladů každodenního života. Je to v podstatě opak klasické hypotéky, kdy si půjčujete na nové, obvykle vlastními silami postavené bydlení. V tomto případě již dům máte a zpětná hypotéka vám umožňuje získat finance ve výši určité částky hodnoty nemovitosti, aniž byste ji museli prodat, s možností dožít.
Produkt zpětné neboli reverzní hypotéky umožňuje vyplacení peněžních záloh ve výši 50 % až 60 % hodnoty nemovitosti. Klient má možnost buď jednorázové výplaty celé částky, nebo měsíčních splátek v určité výši, což by mělo zajistit pokrytí pravidelných měsíčních výdajů spolu s důchodem, který rovněž pravidelně pobírá. Výše měsíční splátky závisí také na délce samotné zpětné hypotéky.
V zahraničí je tento typ finančního produktu využíván s určitými podmínkami, přičemž doba splácení je vázána na situace, jako je prodej nemovitosti, úmrtí posledního z klientů reverzní hypotéky, délka bydlení kratší než jeden rok nebo snížení hodnoty nemovitosti z důvodu neschopnosti klienta se o ni starat. Pokud některá z těchto situací nastane, jsou klienti nebo dědicové povinni bance splácet. Pokud se rozhodnou si nemovitost ponechat, dědicové použijí hypotéku na vyplacení banky a nemovitost na ně přejde. Další možností je nemovitost prodat a poté vyplatit banku, nebo je nemovitost převedena do vlastnictví banky předem a klienti mohou v nemovitosti bydlet.
Výhodou reverzní hypotéky je také možnost potenciálního výdělku. Pokud například banka vyplatí majitelům určitou částku, například 50 % hodnoty, a po určité době se při rostoucích cenách nemovitostí hodnota nemovitosti například zdvojnásobí, mohou klienti nemovitost prodat, splatit zpětnou hypotéku a ještě jim zůstane velká částka, kterou se mohou zabezpečit. Reverzní hypotéky jsou podle mnoha ekonomů velmi zajímavým systémovým a udržitelným řešením.
Nevýhodou na druhou stranu je, že banky u reverzních hypoték uhradí maximálně 60 % hodnoty nemovitosti, což je značná ztráta a dědicové by přišli o značnou část dědictví. Mnozí tedy poukazují také na morální aspekt tohoto řešení.
Zda by reverzní hypotéka našla místo na našem trhu, je zatím otázkou. Každopádně je jasné, že o ní ještě uslyšíme.
Autor
Pavel Svoboda
O své finance jsem se staral téměř od počátku, co jsem je začal vydělávat a své penzijní připojištění jsem měl již v 21 letech. Vždy jsem se o své peníze zajímal a staral a finanční produkty přibývali. S tím ale také přibývali i negativní zkušenosti s různými poradci, kteří si na mě vydělali více, jak já díky nim. A proto jsem se v roce 2008 rozhodl přijmout možnost o své peníze pečovat sám a to nakonec také rozhodlo o tom, že jsem ve financích začal podnikat.
Stejně tak jako pečuji o své peníze a pomáhám si plnit své sny a cíle, pomáhám lidem kolem sebe.
Pomáhám jim nejen se splněním jejich snů a cílů, ale také získat lepší přehled ve finanční džungli a zvýšit tak jejich schopnost přežít při změnách, které nás v budoucnu mohou potkat. Minulost nezměníme, ale na budoucnost se můžeme připravit.
Ve svém poradenství se zaměřuji především na tvorbu kvalitního finančního plánu a ochranu budoucnosti. Proto také podporuji projekt Bezpečná hypotéka a zaměřuji se nejen na finanční investice, ale i na fyzické investice, například nemovitosti, Zlato a Stříbro.
Současná ekonomická situace mě však nutí hledět ještě dál za hranice běžného poradenství. Měnové intervence ČNB, uvolněná měnová politika, nízké úrokové sazby, díky nímž si dnes lidé snadněji financují své sny, snadněji financují své bydlení, mají také svoji druhou stránku. Co se stane s lidmi a jejich úvěry, když nízké úrokové sazby během několika příštích let začnou růst? Jak budou vydělávat běžné finanční produkty, až se ekonomům a politikům podaří nastartovat vyšší inflaci, ke které se ekonomiku dnes snaží dohnat?
V rámci projektů „Ochrana proti měnové a dluhové krizi“ a „Bezpečná hypotéka“ se snažím nejen na tyto otázky lidem odpovědět a připravit jejich finance, aby si opravdu dokázali splnit své sny, aby jejich bydlení bylo opravdu jejich.
Na kvalitě služeb pro Vás mi hodně záleží a hlavním předpokladem kvalitní a dlouhodobé spolupráce je nezávislé poradenství a individuální přístup, oboustranná upřímnost a kvalita služeb, které svým klientům poskytuji. Nemohu slíbit nemožné, ale v jakékoliv Vaší životní situaci najdeme vhodné řešení k Vaší spokojenosti.
Pojďme společně hledat na všem to pozitivní, naučme Vaše peníze pracovat pro Vás, ať máte pohodlné a krásné domovy, šťastnou rodinu či klidné stáří.
V životním, majetkovém a finančním poradenství lidem radím v těchto oblastech:
Oblast financí – bankovní a spořicí účty, investice, zajištění zdraví, příjmu a majetku, pojištění majetku a podnikatelů, důchodové produkty, stavební spoření atd.
nemovitosti – nákup či prodej, financování (hypotéky, úvěry za stavebního spoření), investice do nemovitostí
komodity – zlato, stříbro (nákup a spořící plány) ve formě fyzického vlastnictví kovu
Praxe a vzdělání:
ve financích od roku 2008, zkoušky u ČNB v oblasti investování a pojištění, Zkouška na VŠFS na důchodovou reformu a investice, mnoho seminářů a kurzů na téma finanční inteligence, tvorba bohatství a úspěchu se zahraničními i českými lektory jako: Robert Kiyosaki, Michael Maloney , Vladimír Pikora , Lukáš Kovanda, Jaroslav Brychta, Markéta Šichtařová, Ronald Ižip, James Ridhards