Penzijní připojištění
Informace obsažené v tomto článku jsou mají pouze informativní charakter a nesouvisí s žádnou reklamní nabídkou. Výpočty se mohou lišit podle konkrétního produktu.
Autor článku je redakce E-konzultant.
Název produktu naznačuje, že by se mělo jednat o zajištění prostředků na období po skončení výdělečných aktivit. Tedy instrument pro dlouhodobé ukládání a zhodnocování financí. V první větě je úmyslně použito kondicionálu, neboť některé vlastnosti naznačeným požadavkům odpovídají, avšak jiné jsou s nimi v příkrém rozporu.
Jaké je tedy místo, které by měl zaujímat penzijní fond v našem portfoliu? Na tu otázku nám odpoví podrobnější rozbor.
Od nástroje pro dlouhodobé investování bychom po právu očekávali, že jeho zhodnocení bude nadprůměrné. Zejména v případě, že jednou z podmínek je výběr po šedesátém roce věku a nejdříve za pět let od počátku (vyjma výsluhové penze, kdy je možno vybrat až polovinu aktuálního zůstatku po patnácti letech). Státní dozor však stanovuje, že penzijní fondy musejí investovat konzervativně, převážně do dluhopisů. Výsledek je patrný z následující tabulky:
Zdroj: www.finance.cz
Na rok 2009 jsou zatím hlášena zhodnocení fondů kolem 1%. Vidíme tedy, že samotné jejich hospodaření závratné zisky netvoří. Pro klienta je však důležitější celkový výnos, tedy včetně státních příspěvků. Podívejme se, jak se bude našim penězům dařit v různě dlouhých investičních obdobích:
Zdroj: Petr Syrový, analytik
Model uvažuje průměrné zhodnocení fondu 4% p.a., což je, vzhledem k předešlé tabulce, docela optimistický předpoklad. Ve skutečnosti budou tedy všechna čísla ještě o něco málo nižší.
Co z toho všeho vyplývá pro člověka, který se chce zaopatřit na pozdější léta?
-
Dle výkonnosti je třeba považovat penzijní připojištění za součást dluhopisové složky investičního portfolia; protože však je omezeně likvidní, měla by zde být umístěna pouze část prostředků pro tento podíl
-
V mladším věku by se mělo pravidelně investovat v menších částkách a postupně je zvyšovat
-
Vkládání jednorázových částek je nevhodné, snižuje se tím průměrný efektivní výnos
I kdybychom spořili 500,- Kč měsíčně po dobu třiceti let a penzijní fond dokázal vytvořit zhodnocení 3,5% p.a., budeme mít nakonec k dispozici částku nějakých 400 000,- Kč. Taková částka není nic moc, ale bude to ještě horší. Musíme totiž vzít v úvahu inflaci po celé třicetileté období. Řekněme, že její průměrná výše bude 3% p.a., což je inflační cíl stanovený Evropskou unií. Ta zapříčiní, že se našeho půl milionu nominální částky smrskne na pouhých 164 795,- Kč skutečné kupní síly. A z takového kapitálového objemu budeme čerpat měsíční rentu 824,- Kč. Zdá se vám takové číslo směšně malé? Mně taky.
Pro zajištění klidu a pohody v pokročilém věku je třeba uchýlit se k výkonnějším mašinkám.
Autor
O své finance jsem se staral téměř od počátku, co jsem je začal vydělávat a své penzijní připojištění jsem měl již v 21 letech. Vždy jsem se o své peníze zajímal a staral a finanční produkty přibývali. S tím ale také přibývali i negativní zkušenosti s různými poradci, kteří si na mě vydělali více, jak já díky nim. A proto jsem se v roce 2008 rozhodl přijmout možnost o své peníze pečovat sám a to nakonec také rozhodlo o tom, že jsem ve financích začal podnikat.
Stejně tak jako pečuji o své peníze a pomáhám si plnit své sny a cíle, pomáhám lidem kolem sebe.
Pomáhám jim nejen se splněním jejich snů a cílů, ale také získat lepší přehled ve finanční džungli a zvýšit tak jejich schopnost přežít při změnách, které nás v budoucnu mohou potkat. Minulost nezměníme, ale na budoucnost se můžeme připravit.
Ve svém poradenství se zaměřuji především na tvorbu kvalitního finančního plánu a ochranu budoucnosti. Proto také podporuji projekt Bezpečná hypotéka a zaměřuji se nejen na finanční investice, ale i na fyzické investice, například nemovitosti, Zlato a Stříbro.
Současná ekonomická situace mě však nutí hledět ještě dál za hranice běžného poradenství. Měnové intervence ČNB, uvolněná měnová politika, nízké úrokové sazby, díky nímž si dnes lidé snadněji financují své sny, snadněji financují své bydlení, mají také svoji druhou stránku. Co se stane s lidmi a jejich úvěry, když nízké úrokové sazby během několika příštích let začnou růst? Jak budou vydělávat běžné finanční produkty, až se ekonomům a politikům podaří nastartovat vyšší inflaci, ke které se ekonomiku dnes snaží dohnat?
V rámci projektů „Ochrana proti měnové a dluhové krizi“ a „Bezpečná hypotéka“ se snažím nejen na tyto otázky lidem odpovědět a připravit jejich finance, aby si opravdu dokázali splnit své sny, aby jejich bydlení bylo opravdu jejich.
Na kvalitě služeb pro Vás mi hodně záleží a hlavním předpokladem kvalitní a dlouhodobé spolupráce je nezávislé poradenství a individuální přístup, oboustranná upřímnost a kvalita služeb, které svým klientům poskytuji. Nemohu slíbit nemožné, ale v jakékoliv Vaší životní situaci najdeme vhodné řešení k Vaší spokojenosti.
Pojďme společně hledat na všem to pozitivní, naučme Vaše peníze pracovat pro Vás, ať máte pohodlné a krásné domovy, šťastnou rodinu či klidné stáří.
V životním, majetkovém a finančním poradenství lidem radím v těchto oblastech:
Oblast financí – bankovní a spořicí účty, investice, zajištění zdraví, příjmu a majetku, pojištění majetku a podnikatelů, důchodové produkty, stavební spoření atd.
nemovitosti – nákup či prodej, financování (hypotéky, úvěry za stavebního spoření), investice do nemovitostí
komodity – zlato, stříbro (nákup a spořící plány) ve formě fyzického vlastnictví kovu
Praxe a vzdělání:
ve financích od roku 2008, zkoušky u ČNB v oblasti investování a pojištění, Zkouška na VŠFS na důchodovou reformu a investice, mnoho seminářů a kurzů na téma finanční inteligence, tvorba bohatství a úspěchu se zahraničními i českými lektory jako: Robert Kiyosaki, Michael Maloney , Vladimír Pikora , Lukáš Kovanda, Jaroslav Brychta, Markéta Šichtařová, Ronald Ižip, James Ridhards