28
02 2018
Sloučit lze různé typy závazků
Své vlastní spotřebitelské úvěry už Češi slučovat umí. Tento trend zažívá růst, ale sjednocovat lze i rozdílné typy závazků. Konsolidace se dá navíc využít i v rámci partnerského vztahu či rodiny. Co vše lze tedy konsolidovat? Jaká jsou pravidla a na co si dát pozor?
Konsolidovat můžete úvěry, ale také například kontokorenty nebo kreditní karty. I v případě, že má jednotlivec jen jeden dlužní závazek, lze se zamyslet nad sloučením půjček více členů domácnosti či rodiny.
Hlavní motivací k takovému kroku je samozřejmě finanční úspora. Ta ovšem zároveň patří ke dvěma důvodům, proč se u nás slučování ve větším objemu a napříč typy závazků teprve rozjíždí. Češi se mnohdy zdráhají uvěřit, že se jim konsolidace nakonec vyplatí.
To pramení i z druhého důvodu, kterým je současná nízká informovanost. Trend přesto vykazuje vzrůstající tendenci. Čechům může při rozhodování pomoci také nabídka různých srovnávacích portálů, která vedle sebe staví podmínky více finančních institucí.
Snížení splátek jako motor
V poslední době se nejčastěji slučují spotřebitelské úvěry, ale také kreditní karty a kontokorenty.
Jaká kritéria tedy brát v potaz, pokud se rozhodujete, zda konsolidaci svých závazků provést?
Hnací silou bude nepochybně vize úlevy domácímu finančnímu rozpočtu. Výsledkem sloučení by tedy měla být nižší úroková sazba. Ta se projeví v nižší měsíční splátce či časnějším splacení dluhu.
Je-li tlak na snížení měsíčních výdajů ještě silnější, je možné zvážit případné prodloužení závazku. Je však třeba brát ohled na negativní dopad takového kroku, neboť rozprostření splátek do delšího období celkový součet zaplacených úroků zase logicky o něco navýší.
Dobrá morálka splácení jako záruka
Aby se finanční instituce samy nevystavily riziku nesplacení, přihlížejí při slučování závazků ke stávající morálce klienta při splácení. Ve složitějších případech bude banka vyžadovat doložení příjmů. Při konsolidaci dluhů více osob bude třeba souhlasu všech zúčastněných.
U nižších finančních závazků je možné vyřešit sloučení spotřebitelským úvěrem. I když je omezen horní hranicí splatnosti v délce osmi let, nevyžaduje zajištění nemovitostí.
U vyšších částek je třeba zajistit úvěr nemovitostí. Tento omezující faktor může od konsolidace mnohé zájemce odradit.
Při zvažování sloučení více závazků je zkrátka nutné podívat se na celou problematiku komplexněji a zvážit všechna negativa a přínosy. Máte-li dlužních závazků více, je dobré zamyslet se také nad tím, které z nich do konsolidace zahrnout. Výsledným efektem by mělo být vyřešení stávající situace a prostor pro vytváření potřebných rezerv.
Vytváření rezerv a vyvázání se z nevýhodného závazku
V poslední době se hodně hovoří o vytváření dostačující rezervy. Pro takovou strategii je nezřídka velmi obtížné najít vhodné zdroje, ale ulehčení měsíčním výdajům pomocí konsolidace půjček je k tomu rozhodně velice dobrou příležitostí.
V případě, že je klient zatížen ještě nějakým výrazně nevýhodným úvěrem, lze ušetřené prostředky při dobrém hospodaření využít pro vyvázání se z takového náročného finančního závazku.
Autor
Pavel Svoboda
O své finance jsem se staral téměř od počátku, co jsem je začal vydělávat a své penzijní připojištění jsem měl již v 21 letech. Vždy jsem se o své peníze zajímal a staral a finanční produkty přibývali. S tím ale také přibývali i negativní zkušenosti s různými poradci, kteří si na mě vydělali více, jak já díky nim. A proto jsem se v roce 2008 rozhodl přijmout možnost o své peníze pečovat sám a to nakonec také rozhodlo o tom, že jsem ve financích začal podnikat.
Stejně tak jako pečuji o své peníze a pomáhám si plnit své sny a cíle, pomáhám lidem kolem sebe.
Pomáhám jim nejen se splněním jejich snů a cílů, ale také získat lepší přehled ve finanční džungli a zvýšit tak jejich schopnost přežít při změnách, které nás v budoucnu mohou potkat. Minulost nezměníme, ale na budoucnost se můžeme připravit.
Ve svém poradenství se zaměřuji především na tvorbu kvalitního finančního plánu a ochranu budoucnosti. Proto také podporuji projekt Bezpečná hypotéka a zaměřuji se nejen na finanční investice, ale i na fyzické investice, například nemovitosti, Zlato a Stříbro.
Současná ekonomická situace mě však nutí hledět ještě dál za hranice běžného poradenství. Měnové intervence ČNB, uvolněná měnová politika, nízké úrokové sazby, díky nímž si dnes lidé snadněji financují své sny, snadněji financují své bydlení, mají také svoji druhou stránku. Co se stane s lidmi a jejich úvěry, když nízké úrokové sazby během několika příštích let začnou růst? Jak budou vydělávat běžné finanční produkty, až se ekonomům a politikům podaří nastartovat vyšší inflaci, ke které se ekonomiku dnes snaží dohnat?
V rámci projektů „Ochrana proti měnové a dluhové krizi“ a „Bezpečná hypotéka“ se snažím nejen na tyto otázky lidem odpovědět a připravit jejich finance, aby si opravdu dokázali splnit své sny, aby jejich bydlení bylo opravdu jejich.
Na kvalitě služeb pro Vás mi hodně záleží a hlavním předpokladem kvalitní a dlouhodobé spolupráce je nezávislé poradenství a individuální přístup, oboustranná upřímnost a kvalita služeb, které svým klientům poskytuji. Nemohu slíbit nemožné, ale v jakékoliv Vaší životní situaci najdeme vhodné řešení k Vaší spokojenosti.
Pojďme společně hledat na všem to pozitivní, naučme Vaše peníze pracovat pro Vás, ať máte pohodlné a krásné domovy, šťastnou rodinu či klidné stáří.
V životním, majetkovém a finančním poradenství lidem radím v těchto oblastech:
Oblast financí – bankovní a spořicí účty, investice, zajištění zdraví, příjmu a majetku, pojištění majetku a podnikatelů, důchodové produkty, stavební spoření atd.
nemovitosti – nákup či prodej, financování (hypotéky, úvěry za stavebního spoření), investice do nemovitostí
komodity – zlato, stříbro (nákup a spořící plány) ve formě fyzického vlastnictví kovu
Praxe a vzdělání:
ve financích od roku 2008, zkoušky u ČNB v oblasti investování a pojištění, Zkouška na VŠFS na důchodovou reformu a investice, mnoho seminářů a kurzů na téma finanční inteligence, tvorba bohatství a úspěchu se zahraničními i českými lektory jako: Robert Kiyosaki, Michael Maloney , Vladimír Pikora , Lukáš Kovanda, Jaroslav Brychta, Markéta Šichtařová, Ronald Ižip, James Ridhards